近年の情報処理・通信技術の進歩は、金融機関とりわけ銀行の 対顧客サービスのあり方を大きく変えつつあり、またこれまで銀行を中核として 成立してきた決済システムにも新しい地平を開きつつある。
日本の金融業界は早くからシステム のコンピュータ化に取り組んできており、その結果、銀行間で広範な清算・決済シ ステム（全国銀行データ通信システムや日本銀行金融ネットワークシステム）が 整備されている。また銀行と顧客の資金決済もエレクトロニクス化が進んでおり、 ＡＴＭ（自動現金引き出し預け入れ装置）を使った資金決済サービスなどが一般化 している。それ以外にもネットワークを利用した対顧客サービスとして、(1)企業を 対象としたファームバンキング、(2)個人や一般家庭を対象としたホームバンキング、 (3)小売店と銀行を結ぶ銀行ＰＯＳ（販売時点管理）等が行なわれている。このうち、 (1)については、各銀行とも利用端末の多様化、低価格端末の導入 などによって契約企業の拡大を推進し、大企業から個人事業主に至るまで契約企業の 順調な増加がみられている。一方、(2)は、現時点ではファームバン キングに比べて期待されたほど普及していない。しかし、一般家庭へのパソコン の普及等、利用環境が整備されつつあるので、今後、利用者の増加が期待される。 また、(3)も、欧米諸国と比較すると普及状況が低水準であるが、ＰＯＳ システムの導入企業の増加から、今後、その導入が増加するものと思われ る。この間、銀行はＩＣ（集積回路）カードやインターネットを利用した新しい 決済システムの構築に取り組む動きを近年強めており、すでに数多くの実用実験が 行なわれている。各種決済手段の利用度合いは、各国の社会的文化的側面を反映す る面もあり、日本では治安の良さや既存の決済手段の充実（ＣＤ・ＡＴＭの普及、 自動振替の広範な利用など）から新たなサービスへのニーズがそれほど 強くないという見方もある。しかし長期的に考えると、国際的潮流に取り残される ことのないように、今後、銀行は商品開発力を一層強化する必要がある。また 政府はそれを支援するような政策（関連法律の改正など）や決済の安全を 高める政策（即時グロス決済の導入）を進める必要がある。
キーワード：決済の３階層、RTGS、ファームバンキング、ホームバンキング、 銀行ＰＯＳ、ＩＣカード、インターネット